Guida Assicurazioni - Copertura assicurativa globale per abitazioni proprie private

Responsabilità civile del committente ed edile

Molti committenti non sono consapevoli di doversi assumere la responsabilità per i danni originatisi per via del loro cantiere, anche se non sono direttamente colpevoli delle cause. Può trattarsi di danni a persone o cose correlati in modo causale con il progetto di nuova costruzione o di ristrutturazione di un immobile.

I possibili danni sono:

• il materiale di scavo scivola sul terreno dei vicini a causa di grandi quantità di pioggia

• a causa dei lavori di costruzione, il terreno dei vicini si abbassa

• vengono danneggiate le condutture sulla particella dei vicini

• a causa delle vibrazioni, si originano delle fessure sull’edificio vicino

• un carico della gru cade sul terreno dei vicini, ferisce una persona terza o danneggia la proprietà altrui

• una persona a passeggio cade nello scavo e si ferisce

• il ruscello vicino viene inquinato dai lavori di costruzione

• si deve procedere legalmente contro crediti ingiustificati

Per tutti questi eventi o casi simili che si originano in relazione a un cantiere, l’Assicurazione contro la responsabilità civile del committente della costruzione copre i diritti motivati a danni a persone o cose. In ogni caso, il committente risponde del fatto che il cantiere sia correttamente messo in sicurezza e, nel migliore dei casi, anche sorvegliato.

Subentra l’assicurazione dei lavori di costruzione quando l’assicurazione di responsabilità civile di un responsabile dei danni non tutela quest’ultimo. Il furto di elementi strutturali è assicurato e tutti gli operai partecipanti alla costruzione possono essere coperti tramite un’assicurazione dei lavori di costruzione.

In tale ambito, vengono assicurati i seguenti danni:

• danneggiamenti o distruzioni (incidente di costruzione/errore di montaggio) a nuove 
  prestazioni edili 

• furto di elementi strutturali nuovi, montati

• furto di utensili e macchinari dell’imprenditore

• masse di suolo franate

• atti vandalici (graffiti)

• ritardi nel periodo di costruzione

In caso di ristrutturazioni o rinnovamenti è possibile assicurare anche gli incidenti di costruzione sull’edificio esistente.

Perdita di guadagno e caso di decesso

La progettazione della costruzione si è conclusa, il finanziamento viene autorizzato dalla banca, i lavori di costruzione possono iniziare e non c’è più nulla che possa ostacolare il sogno di una nuova abitazione di proprietà.

Tuttavia, proprio in questa fase, può valere la pena analizzare più attentamente la propria previdenza privata per il caso in cui ci sia carenza di reddito a seguito di infortunio o malattia. In conclusione, anche in caso di perdita o incapacità di guadagno, dovrebbe essere possibile preservare la proprietà dell’immobile oppure, in caso di decesso, lasciare lo stesso immobile ai superstiti.

La previdenza privata è un punto fondamentale della pianificazione finanziaria personale, che dovrebbe trovarsi alla base di ogni grande progetto finanziario della propria vita. Essendo un tema complesso, richiede soluzioni individuali, che siano personalizzate in base alle proprie possibilità personali e finanziarie. Un’analisi mostra dove, a seguito di un infortunio o di una malattia, si originano lacune di reddito che, idealmente, si riescono a colmare. È proprio il caso di malattia ad essere spesso coperto molto peggio rispetto al caso di infortunio. Qui, la previdenza privata può fornire prestazioni ottimali.

Un’ assicurazione per incapacità di guadagno e caso di decesso vi offre in ogni caso la rendita o il capitale necessario affinché, anche in caso di incapacità del lavoratore principale, siano garantiti sia il reddito che la sostenibilità del finanziamento. In tale ambito, la rendita punta innanzitutto a integrare un reddito mancante, mentre il capitale ammortizza l’ipoteca che, così, si riduce.

Danni da incendio e danni causati dalla natura

Gli eventi naturali che, in futuro, probabilmente aumenteranno per via del cambiamento climatico, diventando sempre più potenti, in Svizzera sono generalmente ben coperti dall’assicurazione stabili. Ciò spiega anche perché, nell’assicurazione stabili, oltre ai danni per incendi dovuti a:

• fuoco, fumo, calore

• corrente elettrica

• fulmini

• esplosione, distruzione

• aeromobili in caduta

• missili

è compreso un ampio elenco di danni causati dalla natura. Si tratta di danni dovuti a:

• acqua alta, inondazioni

• tempesta

• grandine

• slavine, pressione della neve

• smottamento, caduta massi

• frane

L’assicurazione stabili è obbligatoria in 22 cantoni e spesso rappresenta anche il requisito preliminare per la concessione di un’ipoteca, la cui quota di chiusura, così, potrebbe essere vicina al 100%. L’assicurazione per danni da incendio-e danni causati dalla natura per edifici si assume quindi i costi dei danni originatisi sull’opera edilizia o sull’edificio abitato.

In Svizzera, la copertura assicurativa contro i danni causati dalla natura è parimenti completa. Tuttavia, qui si spalanca una lacuna di cui i proprietari di un immobile dovrebbero essere consapevoli. Di norma, i danni causati da un terremoto non rientrano nella copertura dei danni della natura prevista nell’assicurazione stabili. L’unica eccezione è il Canton Zurigo, in cui anche i terremoti sono coperti dall’assicurazione stabili a partire dal grado VII della scala sismica MSK-64.

Acqua nell’edificio

È giusto che i proprietari di un immobile si confrontino, in particolare, con la stipula di un’assicurazione contro l’acqua nell’edificio. Infatti, l’assicurazione stabili copre solamente una parte dei danni causati dall’acqua, ovvero quelli originatisi per via “dell’acqua dall’alto”, come conseguenza di un evento naturale (inondazione, acqua alta). 

Al contrario, non sono regolamentati i danni come l’innalzamento dell’acqua freatica, il ristagno nella fognatura, la rottura di tubazioni, un riscaldamento a pavimento difettoso oppure uno sportello di riflusso rotto nella lavanderia. Poiché anche questi eventi comportano costosi risanamenti, è consigliabile prendere in considerazione la stipula di un’assicurazione contro l’acqua nell’edificio.

L’assicurazione contro l’acqua nell’edificio copre i danni originatisi dalle seguenti cause:

• acqua da condutture installate nell’edificio assicurato

• acqua piovana, dalla neve sciolta e acqua di scioglimento, penetrate da tetto, grondaia, tubi di scarico esterni, finestre, porte e lucernari chiusi

• ristagni di fognature nonché penetrazione di acque freatiche e di versante all’interno dell’edificio

• dissotterramento, riparazione e chiusura di condutture dell’acqua e del gas rotte, anche all’esterno dell’edificio

• costi per l’utilizzo dei dispositivi di localizzazione delle perdite

Terremoto

I terremoti rientrano nelle assicurazioni stabili solamente nel Canton Zurigo. A ogni modo, il fondo terremoti e la corrispondente riassicurazione per l’appianamento dei danni hanno a disposizione solamente circa 1 miliardo di franchi svizzeri. Nel caso di un terremoto grave, questo importo non basterebbe a coprire tutti i danni causati.

Se i danni superano i mezzi a disposizione, allora i proprietari di abitazioni vengono indennizzati in modo proporzionale. Indipendentemente dal fatto se il denaro del fondo terremoti sia sufficiente all’appianamento dei danni, gli assicurati devono contribuire personalmente con almeno 20’000 franchi.

Poiché un terremoto può essere pericoloso per l’esistenza, ha certamente senso assicurarsi anche contro le sue conseguenze finanziarie. In tale ambito, quando si tratta di un’assicurazione contro i terremoti, si può scegliere tra una copertura di base per aiuti immediati e un’estensione, che comprende la differenza tra la copertura di base e l’intero valore della somma assicurata. Entrambi i tipi di copertura (di base ed estensione) presentano prestazioni che coprono distruzione, danneggiamento o smarrimento in seguito a un terremoto. Viene inoltre coperto circa il 20% della somma assicurata per i costi di sgombero e smaltimento. Non vale alcun grado minimo di terremoto.

Responsabilità civile

I proprietari di edifici sono anche responsabili per essi. Se la manutenzione dell’immobile è carente, essi possono essere ritenuti responsabili dei danni a terzi. Per manutenzione carente si intende, ad esempio:

• vie d’accesso ghiacciate

• slavine dal tetto

• ringhiere delle scale non avvitate

In questi casi si ricorre all’assicurazione di responsabilità civile. È fondamentale, perché

• copre i danni in caso di diritti legittimi di persone terze

• ma respinge crediti ingiustificati.

Partner di cooperazione

Abbiamo realizzato questa guida con il sostegno della die Mobiliar di Zugo, la più antica compagnia di assicurazioni privata della Svizzera. www.mobiliar.ch