Com afecten els tipus d’interès als préstecs hipotecaris

Què són els tipus d’interès d’una hipoteca?

Els tipus d’interès són el percentatge que els bancs -o entitats financeres- cobren als clients pels diners prestats. Aquest percentatge s’aplica sobre el capital pendent del préstec. En altres paraules, és el preu del servei.

Per què pugen i baixen? Factors que influeixen en els tipus d’interès

Aquests percentatges no són sempre constants. Hi ha diversos factors que els condicionen, i els més determinants són de caràcter polític o econòmic, estant molt relacionats entre si. Entendre aquests elements és clau per preveure com podrien afectar els préstecs hipotecaris.

Política monetària del Banc Central

Els bancs centrals, com el Banc Central Europeu (BCE), tenen la responsabilitat de regular la quantitat de diners en circulació i mantenir l’estabilitat econòmica. Una de les eines clau que utilitzen és l’ajust dels tipus d’interès.

En funció de les decisions que prengui el BCE, es veuen afectats els tipus d’interès dels préstecs hipotecaris.

Què té a veure la inflació amb el finançament per habitatges?

La inflació mesura l’augment generalitzat dels preus en una economia. Quan la inflació és alta, els bancs centrals solen augmentar els tipus d’interès per refredar el mercat i reduir la despesa.

D’aquesta manera, les fluctuacions d’aquests tipus fomenten o frenen l’activitat econòmica, afectant la demanda de crèdits.

Condicions econòmiques generals que afecten les hipoteques

Les tensions geopolítiques també poden influir en els tipus d’interès. Per exemple, decisions preses per la Reserva Federal dels Estats Units poden impactar en les taxes europees, i fer que el finançament hipotecari es vegi afectat.

Per això, si estàs pensant a sol·licitar una hipoteca, és essencial estar atent als moviments del mercat, ja que poden impactar significativament en les quotes del préstec i en el cost total del finançament.

Comptar amb una bona agència immobiliària -com Engel & Völkers- en el procés de compravenda és clau per prendre decisions informades sobre la situació del mercat i l’economia. Els nostres agents immobiliaris estan qualificats per assessorar-te i guiar-te tenint en compte aquests aspectes.

Quins tipus d’interès existeixen i com impacten en les quotes mensuals de les hipoteques?

Ara que ja saps per què pugen i baixen els tipus d’interès, és important conèixer també els diferents tipus existents. Cadascun d’ells influeix de manera diferent en el finançament, i defineix quant pagaràs mensualment i quin serà el valor total del préstec.

Hipoteca fixa

Com el seu nom indica, els tipus d’interès són fixos, el que significa que sempre abonaràs el mateix en la quota mensual de la hipoteca. És ideal per a aquells que busquen estabilitat en els pagaments.

Hipoteca variable

En aquesta modalitat, els tipus poden variar en funció d’índexs de referència com l’Euríbor o l’IRPH (Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris). Això significa que les quotes poden pujar o baixar al llarg del temps. Aquest tipus de préstec comporta certa incertesa, ja que hi haurà moments en què el pagament mensual serà més econòmic, però d’altres en què s’encarirà.

Hipoteca mixta

Aquest és un tercer tipus de préstec hipotecari que combina les dues modalitats anteriors, donant lloc a la hipoteca mixta. En aquest cas, els clients gaudeixen d’un període inicial amb tipus d’interès fixos i, posteriorment, variables. Aquests períodes han d’estar especificats en el contracte.

Què passa si pugen o baixen els tipus d’interès? Com afecten al mercat immobiliari?

Tal com hem explicat, l’evolució dels tipus d’interès influeix directament en les hipoteques, però també en el sector immobiliari. De fet, és un dels sectors més sensibles a aquests canvis:

• Quan els tipus d’interès baixen: la demanda d’habitatge augmenta, ja que més persones es poden permetre comprar. No obstant això, aquesta demanda pot incrementar els preus de les propietats.

• Quan els tipus d’interès pugen: les hipoteques s’encareixen i el mercat es refreda. Els preus immobiliaris poden baixar com a conseqüència, ja que hi ha menys compradors. Això, al seu torn, provoca un augment de la demanda de lloguers.

Engel & Völkers elabora un informe anual que et permet avaluar la situació del mercat i comprendre com la variació dels tipus d’interès o índexs, com l’Euríbor, afecten el sector.

Llavors, quina hipoteca he d’escollir?

És normal tenir dubtes sobre quina opció de finançament és millor i com impacten els tipus d’interès en cada cas.

• Si busques estabilitat financera, la millor opció és la hipoteca fixa, encara que això pot significar pagar una mica més quan els índexs es moguin. No obstant això, tindràs la certesa de poder afrontar els pagaments, passi el que passi amb l’economia.

• Per contra, la hipoteca variable et dóna l’oportunitat d’aprofitar els canvis en el mercat. Tot i això, si la teva economia és molt ajustada, potser no sigui la millor elecció.

En realitat, no hi ha una opció millor que l’altra, ja que depèn de la situació personal de cada comprador.

Consells per escollir la teva hipoteca: què has de tenir en compte?

Quan hagis triat l’habitatge que vols comprar i hagis fet alguns tràmits, com signar el contracte d’arres, és moment de sol·licitar el finançament. Per minimitzar els riscos, et recomanem seguir aquestes pautes:

Valora la teva situació personal

Fins que no finalitzi el préstec, hauràs d’afrontar els pagaments mensuals, per tant, és crucial estudiar la teva situació econòmica a llarg termini. Assegura’t que les quotes mensuals no superen el 30% dels ingressos familiars.

D’altra banda, els bancs, per norma general, només financen el 80% de l’habitatge, així que és recomanable comptar amb un 20% de l’import total estalviat i un 10%-15% extra per cobrir despeses.

Compara les diferents hipoteques

Cada entitat bancària ofereix condicions i característiques diferents. Analitza quines són les més convenients a llarg termini. Per exemple, normalment serà necessari contractar una assegurança de la llar; avalua quina t’ofereix la millor cobertura.

Assegura’t de comprendre tots els termes

El finançament hipotecari inclou moltes condicions que cal complir. És recomanable informar-se bé sobre totes elles abans de signar i acceptar el contracte. Alguns termes clau a tenir en compte són:

• Període d’amortització: fa referència al temps que tens per abonar el total del préstec.

• Despeses associades i comissions: el préstec inclou altres pagaments, com les despeses d’obertura, cancel·lació o amortització anticipada.

• TIN (Tipus d’Interès Nominal): és el percentatge que el banc aplica sobre l’import que et concedeix. Aquest tipus només reflecteix el valor dels interessos, però no inclou altres despeses relacionades.

• TAE (Taxa Anual Equivalent): és una avaluació més integral que inclou no només l’interès del crèdit (TIN), sinó també altres despeses, com comissions o assegurances obligatòries. Aquest detall és crucial per entendre quant pagaràs al final pel teu préstec hipotecari.

Com pots veure, els tipus d’interès afecten les hipoteques de diverses maneres. Escollir l’opció de finançament més adequada és una decisió important que requereix d’un temps de reflexió.

Necessites ajuda en el procés?A Engel & Völkers comptem amb agents immobiliaris qualificats que poden assessorar-te en la compravenda del teu habitatge. Només has de posar-te en contacte amb nosaltres; estarem encantats d’ajudar-te.