Wie beeinflussen Zinssätze Immobilienkredite?

Was sind die Zinssätze einer Hypothek?

Zinssätze sind der Prozentsatz, den Banken oder Finanzinstitute für das geliehene Geld berechnen. Dieser Prozentsatz wird auf das ausstehende Kapital des Darlehens angewendet – mit anderen Worten, es ist der Preis für den Service.

Warum steigen und fallen Zinssätze? Faktoren, die Zinssätze beeinflussen

Diese Prozentsätze sind nicht immer konstant. Tatsächlich gibt es mehrere Faktoren, die sie beeinflussen. Die wichtigsten sind politischer oder wirtschaftlicher Natur und eng miteinander verknüpft. Das Verständnis dieser Elemente ist entscheidend, um vorherzusehen, wie sie Immobilienkredite beeinflussen können.

Geldpolitik der Zentralbanken

Zentralbanken, wie die Europäische Zentralbank (EZB), sind dafür verantwortlich, die Geldmenge zu regulieren und wirtschaftliche Stabilität zu gewährleisten. Eine ihrer wichtigsten Maßnahmen ist die Anpassung der Zinssätze. 

Das bedeutet, dass Entscheidungen der EZB direkte Auswirkungen auf die Zinssätze von Hypotheken haben können.

Was hat Inflation mit der Immobilienfinanzierung zu tun?

Die Inflation misst den allgemeinen Anstieg der Preise in einer Volkswirtschaft. Wenn die Inflation hoch ist, neigen Zentralbanken dazu, die Zinssätze zu erhöhen, um den Markt abzukühlen und die Ausgaben zu reduzieren. Diese Schwankungen fördern oder bremsen die wirtschaftliche Aktivität und wirken sich somit auf die Nachfrage nach Krediten aus.

Allgemeine wirtschaftliche Bedingungen, die Hypotheken beeinflussen

Auch geopolitische Spannungen wirken sich auf die Zinssätze aus. Entscheidungen der US-Notenbank (Federal Reserve) können beispielsweise die europäischen Zinssätze beeinflussen und die Bedingungen für Hypothekenfinanzierungen verschärfen.

Deshalb ist es wichtig, die Marktbewegungen genau zu beobachten, wenn du eine Hypothek aufnehmen möchtest, da diese Schwankungen deine monatlichen Raten und die Gesamtkosten der Finanzierung erheblich beeinflussen können.

Eine zuverlässige Immobilienagentur wie Engel & Völkers kann in deinem Kaufprozess eine entscheidende Rolle spielen. Unsere erfahrenen Immobilienberater unterstützen dich dabei, fundierte Entscheidungen zu treffen und den Markt sowie die wirtschaftliche Lage im Blick zu behalten.

Welche Arten von Zinssätzen gibt es und wie wirken sie sich auf die monatlichen Raten von Hypotheken aus?

Nachdem du nun weißt, warum Zinssätze steigen und fallen, ist es wichtig, auch die verschiedenen Arten von Zinssätzen zu kennen. Jeder von ihnen wirkt sich unterschiedlich auf die Finanzierung aus, bestimmt, wie viel du monatlich zahlst, und beeinflusst die Gesamtkosten des Kredits.

Feste Hypothek

Wie der Name schon sagt, sind die Zinssätze hier festgelegt. Das bedeutet, dass deine monatliche Rate während der gesamten Laufzeit gleich bleibt. Diese Option ist ideal für alle, die Stabilität bei den Zahlungen suchen.

Variable Hypothek

Bei dieser Art von Hypothek hingegen schwanken die Zinssätze, da sie an Referenzindizes wie den Euribor oder den IRPH (Referenzindex für Hypothekenkredite) gekoppelt sind. Das bedeutet, dass deine monatlichen Raten im Laufe der Zeit steigen oder fallen können. Diese Art von Kredit bringt eine gewisse Unsicherheit mit sich, da es Zeiten geben kann, in denen die Zahlungen günstiger sind, aber auch Phasen, in denen sie teurer werden.

Mischhypothek

Es gibt auch eine dritte Variante, die die beiden vorherigen kombiniert – die Mischhypothek. Hierbei profitieren Kunden zunächst von einem festen Zinssatz und wechseln später zu einem variablen Zinssatz. Diese Zeiträume müssen im Vertrag klar festgelegt werden.

Was passiert, wenn die Zinssätze steigen oder fallen? Wie wirkt sich das auf den Immobilienmarkt aus?

Wie bereits erwähnt, beeinflussen Schwankungen der Zinssätze nicht nur Hypotheken direkt, sondern auch den Immobilienmarkt. Dieser reagiert besonders sensibel auf solche Veränderungen.

• Wenn die Zinssätze sinken, steigt die Nachfrage nach Immobilien, da sich mehr Menschen ein Eigenheim leisten können. Diese höhere Nachfrage kann jedoch zu steigenden Immobilienpreisen führen.

• Wenn die Zinssätze steigen, werden Hypotheken teurer und der Markt kühlt sich ab. Infolgedessen können die Immobilienpreise sinken, da weniger Käufer vorhanden sind. Dies führt wiederum zu einer höheren Nachfrage nach Mietobjekten.

Engel & Völkers erstellt jährlich einen Bericht, der dir hilft, die Marktsituation zu analysieren und zu verstehen, wie Zinsschwankungen oder Referenzindizes wie der Euribor den Sektor beeinflussen.

Welche Hypothek sollte ich wählen?

Es ist ganz normal, sich zu fragen, welche Finanzierungsoption die beste ist und wie sich Zinssätze darauf auswirken.

Wenn du finanzielle Stabilität bevorzugst, ist eine feste Hypothek die beste Wahl. Allerdings musst du möglicherweise mehr zahlen, wenn die Indizes im Markt sinken. Dafür hast du jedoch die Sicherheit, dass du die Zahlungen unabhängig von wirtschaftlichen Veränderungen leisten kannst.

Eine variable Hypothek bietet dir die Möglichkeit, von Marktschwankungen zu profitieren. Allerdings könnte sie bei einer angespannten Finanzlage riskant sein.

Letztlich gibt es keine universell bessere Finanzierungsform, da dies stark von der individuellen Situation abhängt.

Tipps zur Auswahl deiner Hypothekenfinanzierung – Worauf solltest du achten?

Sobald du dich für eine Immobilie entschieden hast und erste Schritte wie die Unterzeichnung des Kaufvorvertrags abgeschlossen hast, ist es an der Zeit, die Finanzierung zu beantragen. Um Risiken zu minimieren, empfehlen wir dir, die folgenden Tipps zu befolgen:

Bewerte deine persönliche Situation

Da du während der gesamten Laufzeit des Kredits monatliche Zahlungen leisten musst, ist es wichtig, deine langfristige finanzielle Lage zu analysieren. Stelle sicher, dass die monatlichen Raten nicht mehr als 30 % des Haushaltseinkommens ausmachen.

Zudem finanzieren Banken in der Regel nur bis zu 80 % des Immobilienwerts. Daher solltest du mindestens 20 % des Kaufpreises angespart haben sowie zusätzliche 10–15 % für Nebenkosten einplanen.

Vergleiche verschiedene Hypotheken

Jede Bank bietet unterschiedliche Konditionen. Prüfe, welche Optionen langfristig am besten zu dir passen. Oftmals ist es erforderlich, eine Hausratversicherung abzuschließen – hier solltest du auf die beste Abdeckung achten.

Verstehe alle Vertragsbedingungen

In einer Hypothekenfinanzierung gibt es viele Bedingungen, die zu beachten sind. Informiere dich daher gründlich über alle Vertragsdetails, bevor du unterschreibst. Hier sind einige wichtige Begriffe:

• Tilgungsdauer – Dies ist der Zeitraum, in dem der Kredit vollständig zurückgezahlt werden muss.

• Zusätzliche Kosten und Gebühren – Der Kredit umfasst weitere Zahlungen wie Bearbeitungsgebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen und Gebühren für Sondertilgungen.

• Nominalzinssatz (Sollzins) – Der Prozentsatz, den die Bank auf das geliehene Kapital erhebt. Dieser Zinssatz zeigt nur die reinen Zinskosten, ohne zusätzliche Gebühren zu berücksichtigen.

• Effektiver Jahreszins (Effektivzins) – Eine umfassendere Berechnung, die neben dem Sollzins auch zusätzliche Kosten wie Gebühren oder Versicherungen einbezieht. Dies ist entscheidend, um die tatsächlichen Kosten des Kredits zu verstehen.

Wie du siehst, beeinflussen Zinssätze Hypotheken auf verschiedene Weise. Die Wahl der besten Finanzierung ist eine wichtige Entscheidung, die Zeit und Überlegung erfordert.

Brauchst du Hilfe bei diesem Prozess? Die qualifizierten Immobilienberater von Engel & Völkers stehen dir bei jedem Schritt der Immobilienkauf- und Finanzierungsplanung zur Seite. Kontaktiere uns – wir helfen dir gerne weiter.