Vous rêvez d’être propriétaire de votre maison mais le financement de construction vous semble trop compliqué? Pas de panique: nous faisons la lumière sur les termes clés et vous expliquons comment fonctionnent le crédit de construction et l’hypothèque, et pourquoi il est important de faire appel à un/e expert/e financier/ère en temps utile.
Le financement de construction en Suisse vous offre différentes possibilités pour concrétiser votre rêve de maison. En principe, vous disposez de deux options de financement classiques:
Un crédit de construction est un prêt accordé spécialement pour le financement de projets de construction. L’avantage majeur du crédit de construction réside dans sa flexibilité. La banque paie les factures dues directement depuis le crédit de construction, de manière échelonnée selon la progression des travaux. Pendant la phase de construction, vous payez uniquement des intérêts sur le montant versé, et le remboursement ne commence qu’à l’issue du projet de construction.
Dès que votre maison est terminée, le crédit de construction est converti en hypothèque à long terme – on parle aussi de consolidation. L’amortissement du crédit de construction se fait ensuite par des tranches de remboursement régulières, versées en même temps que les intérêts.
L’hypothèque est une option de financement éprouvée pour l’achat ou la construction d’un bien immobilier. Elle vous permet de rembourser le prêt sur le long terme et par versements réguliers. En général, pour le financement, on utilise une première et une deuxième hypothèque. Avec la première hypothèque, vous financez 65% de la valeur du bien. La deuxième hypothèque finance le reste – au maximum jusqu’à 80% de la valeur marchande. Le capital propre des acheteuses et acheteurs doit donc correspondre à au moins 20% du prix d’achat. Parmi ces 20%, au moins 10% doivent provenir d’épargnes privées, et 10% maximum peuvent provenir de la prévoyance professionnelle (2e pilier).
Le remboursement du prêt hypothécaire a lieu sur un laps de temps prolongé, vous permettant de répartir vos charges financières sur une longue période. Le remboursement ou l’amortissement de la deuxième hypothèque doit toutefois être effectué dans un délai de 15 ans, ou au plus tard jusqu’au départ à la retraite.
Attention: dans le cas d’une hypothèque, la future maison de vos rêves sert de sécurité pour la banque. Si vous ne pouvez pas payer vos taux hypothécaires, la banque saisira votre maison.
Le capital propre est un facteur de taille dans le financement de construction. Plus votre part de capital propre est élevée, moins vos besoins de financement et vos charges mensuelles seront importants.
Les taux d’intérêts jouent également un rôle décisif dans le financement de construction. Ils définissent le montant des intérêts mensuels que vous devez verser dans le cadre de votre financement. Les intérêts peuvent être variables, tant pour les crédits de construction que pour les hypothèques. Il est donc recommandé de comparer les taux d’intérêts actuels pour trouver la meilleure option de financement.
Le financement de construction est une étape décisive de votre projet de construction. Pour que votre financement soit garanti en temps utile, il est crucial d’intégrer un professionnel ou votre banque de confiance au projet dès les premières phases. Des conseils financiers compétents pourront vous aider à identifier les meilleures options de financement adaptées à votre situation financière et à vos objectifs.
Maintenant que vous avez bien compris les bases du financement de construction, vous vous demandez peut-être s’il vaut mieux rénover ou construire du neuf. Si vous avez encore des doutes, nous vous conseillons notre guide. Ce manuel vous offre de précieuses informations et des conseils pratiques afin de prendre la bonne décision pour votre projet de construction.
Avec un soutien professionnel et la bonne option de financement, vous parviendrez à concrétiser votre rêve de devenir propriétaire. N’hésitez pas à prendre rapidement contact avec votre banque ou un/e conseiller/ère financier/ère pour poser les bases de votre futur chez-vous.
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